Как сделать запрос в больницу

Добавлено: 04.02.2018, 13:58 / Просмотров: 32134
Закрыть ... [X]

Автор поста - Роман Хмелевский. Тревеливит, как и как сделать запрос в больницу мы, по ЮВА с 2007 года и пишет в своем жж - romx. В этом посте рассказ о больной и насущной теме - о страховании путешественников.

Тема страхования, медицинского страхования и страхования несчастных случаев довольно велика и запутана сама по себе, поэтому, увы, даже несмотря на то, что она непосредственно относится к вопросам жизни и здоровья, наверное самым острым и насущным для каждого человека, многие собирающиеся в длительную поездку склонны спускать ее "на тормозах". Отчасти оттого, что досконально разобраться в ней трудно (а страховые компании словно бы намеренно ничего не делают, чтобы облегчить и упростить понимание темы "чайникам"), отчасти из традиционного русского "авось".
"Это может произойти с кем угодно, но только не со мной".

Это другие падают с мотоциклов, разбивают головы, поскользнувшись на скользком полу магазина, вывихивают ноги, выходя из автобуса, травятся некачественными продуктами, кусаются змеями в траве или подцепляют тропические болезни, но не я.

И даже тот факт, что "до сих пор со мной было все хорошо", даже исходя из простой математики, он говорит только о том, что чем дольше продолжается то, что у вас "все хорошо", тем выше становится вероятность неприятности в будущем. Чем дольше вы, подбрасывая монетку, получаете "орла", тем выше вероятность получить в следующий раз "решку".
И уж тем более в таких непростых с точки зрения безопасности, медицины, травм и гигиены странах, как страны Юго-Восточной Азии и Индия, о которых тут много пишется в блоге.

Давайте начнем разбираться в теме с краткого разъяснения некоторых специфических терминов, применяемых сделать в области страхования, и которые часто плохо понимаются и вызывают непонимание и вопросы:

Страховая компания (страховщик) - компания, с которой вы заключаете договор, которой платите деньги, и которая обеспечивает выплаты.

Страхуемый (страхователь) - вы

Франшиза - сумма, которую при наступлении страхового случая, покрываете вы сами, без участия страховой компании.
Франшиза бывает условная (при определенных условиях) и безусловная (чаще всего). В случае безусловной франшизы вы платите сумму франшизы всегда.

Франшиза придумана для того, чтобы удешевить операции страховщика. Например, у вас заболела голова, вы пошли в больницу, вас выслушал доктор и выписал счет на 500 рублей за консультации врача и на 15 рублей таблеток Парацетамола. При страховке без франшизы вы вправе обратиться за покрытием этих расходов, а страховая будет оформлять документы, пересылать деньги в вашу страну, и так далее. Естественно страховая стремится этого избежать и минимизировать свои операционные расходы по каждому незначительному клиентскому "чиху", поэтому вводит франшизу.

Допустим, франшиза по вашему договору страхования равна 50$. Это означает, что любые траты по данному конкретному страховому случаю оплачиваете вы, а все что сверх 50$ - страховая компания. Пример выше - так как 515 рублей это меньше 50$, то всю сумму покрываете вы, страховая не платит ничего.
Допустим, случился другой случай, вы сломали ногу, попали в госпиталь, и итоговый счет составил 1000$. Из этой суммы по безусловной франшизе вы выплачиваете 50$, а страхователь все что сверх 50, то есть 950$.
Также уточню для ясности, что франшиза берется за каждый страховой случай, то есть если вы за время действия страховки три раза обратились за страховой помощью, то вы три раза заплатите франшизу.

Как вы видите, франшиза безусловно невыгодна для вас, как для клиента, однако позволяет снизить цену страховки для страховой компании и выгодна ей. Так что тут приходится выбирать, или дешевая страховка с франшизой, или дорогая без франшизы (как пример из практики: 96$ - страховка с франшизой 50$, 112$ - страховка без франшизы).

Страхование несчастных случаев - данное страхование выплачивает компенсацию в случае причинения вреда здоровью или жизни застрахованного (вас) вследствие несчастного случая, то есть непредвиденного события. К таким относятся травмы (переломы, ампутации, обморожения, и так далее), дорожно-транспортные происшествия, и другие случаи, которые привели к временной или постоянной потере работоспособности. Следует помнить, что выплаты по страхованию от несчастных случаев делаются в процентах от максимума. 100% страховой суммы возможно получить (родственникам) только в случае вашей смерти, II группа инвалидности - 80%, III - 60%, перелом или ушиб - обычно 5-10% от страховой суммы. Исходя из этих процентов следует оценивать то, сколько вы сможете получить по такой страховке на компенсацию ваших затрат на лечение, например.

Медицинское страхование путешествующих (страхование ВЗПМЖ) - данное страхование покрывает расходы страхуемого (вас) на оплату страхового случая, или, более человеческим языком, оплачивает ваши расходы по счетам больницы/госпиталя, куда вы попали со своими заболеваниями. Покрытие затрат обычно осуществляется в полном объеме (за редкими индивидуальными исключениями).
Оплата может осуществляться как непосредственно в адрес госпиталя (если этот госпиталь имеет отношения с компанией-ассистансом (см.)), или же в виде компенсации затрат застрахованного, когда он вернется в Россию и предоставит в страховую компанию документы о понесенных им затратах (например если он вынуждено лечился в госпитале-непартнере).

Ассистанс - компания, осуществляющая от своего имени заключение договоров с госпиталями и лечебными учреждениями за рубежом. Страховая компания находится в России, и не имеет своего личного представителя в каком-нибудь Лаосе и Тринидаде. Вместо этого она заключает договор со специализированной медицинской фирмой (ассистансом), которая берет на себя медицинскую часть страховки за рубежом, а там дальше уже она от своего имени заключает договора с так называемыми "провайдерами" в данной стране, или же непосредственно с госпиталями, держит местного специалиста, врача-консультанта на местном телефоне, и так далее.

За рубежом, в "стране пребывания", вам придется контактировать прежде всего с ассистансом, поэтому выбор хорошего ассистанса очень важен (через выбор соответствующей страховой компании с ним работающей. Вы не можете выбрать ассистанс напрямую, они работают только со страховыми компаниями-юрлицами). Существуют ассистансы разного уровня. Как пример (здесь и далее я буду говорить только о странах Юго-Восточной Азии, в которой нахожусь и имею представление о ситуации) можно привести ERV как очень плохой assistance (с ним работает, например, Pegas Touristik ), GVA как просто плохой (его партнер - РОСНО, Альфастрахование, Росгосстрах и множество других), и International SOS как очень хороший (к сожалению он дорог для страховых, и с ним работают всего несколько страховых компаний в России, например СК Согласие, Капиталъ и Медэкспресс).
Разницу между ассистансами и отношением к клиенту можно попробовать понять из такого сообщения и дальнейшего обсуждения:
http://forum.awd.ru/viewtopic.php?f=933&t=88335

Рассмотрим подробнее страховки и их варианты.

На птичьем языке страховых компаний интересующая нас (среди прочего множества страховок) называется "страховка ВЗПМЖ" (выезда с постоянного места жительства) или "страховка путешественника". Она покрывает страны _не_включая_ страну собственно пребывания застрахованного. То есть, например, вы гражданин России, выезжаете в ЮВАзию через Киев, тогда страховка будет действовать в странах ЮВАзии, в Украине, но не будет действовать в России, то есть, например, не покроет страховой случай по дороге в аэропорт России, но покроет таковой по дороге в аэропорт Киева (на территории любой не-России). Иногда такая страховка действует на какие-то группы стран, что связано с различной стоимостью медуслуг. Например можно сделать страховку на "весь мир минус страны Евросоюза и США" и это будет, понятное дело, дешевле, чем на "весь мир включая 'дорогие' страны".

Один из ключевых параметров страховки это "сумма покрытия". От суммы покрытия зависит цена страховки, то есть та сумма, которую вы за нее заплатите, и то, сколько страховая заплатит "случись что".
И вот где-то здесь начинаются "нюансы"(tm), на которые следует обратить особое внимание.
Если вы до сих пор этот довольно нудный текст пробегали глазами "по диагонали", то рекомендую остановиться тут (.)

и дальше читать внимательнее.

Какие засады вас поджидают со страховыми выплатами и суммой покрытия.
Во-первых следует безусловно понимать разницу между медстраховкой "путешественника" и страхованием от несчастного случая, о чем я уже написал выше. Если вы застрахованы на 100 тысяч долларов от несчастного случая, то это не значит, что поцарапав коленку вы сразу можете идти за сотней тысяч. Конечно нет. Более того, зачастую даже при довольно существенных травмах вы получите только определенную долю от страховой суммы. Если мы сейчас не рассматриваем варианты полной и бевозвратной смерти, потери рук-ног-головы, то следует рассчитывать всего на 5-10% от страховой суммы. Да и она, чаще всего, доступна только в офисе страховой компании, после предоставления в нее всех документов.
Считайте сами, хватит ли этого.

Несколько другая ситуация с "медстраховкой" или "страховкой путешественника". Она предназначена для оплаты ваших медицинских расходов, и "сумма покрытия" в ней может быть использована полностью.

Какая сумма покрытия достаточна?
Это сложный вопрос. Во-первых существуют страны с различной ценой медуслуг. Дешевые медуслуги вовсе не значат, автоматически, "хуже качеством". Цена зависит от множества факторов, как от общего уровня цен в стране, так и от некоторых законодательных причин (хорошим примером является США, где цены на медицину запредельно, и, зачастую, неоправданно высоки и "раздуты" принятой там системой wellfare). Существует даже такое явление как "медицинский туризм", когда люди ездят из стран с дорогой медициной в страны с относительно дешевой медициной. Как пример - тот же Таиланд хорошо известен своим качеством, невысокими ценами и, как следствие, огромным опытом в области косметической и пластической хирургии, на уровне лучших мировых стандартов.

В результате за сумму, за которую в США вы сможете только недолго постоять в коридоре клиники, в более дешевой стране вы сможете полноценно неделю лечиться в хорошем госпитале.
Во-вторых, даже в пределах одной страны существуют госпитали подешевле и подороже. Это опять же может не быть напрямую связано с качеством. Как вы понимаете, вы можете купить манго в Азбуке Вкуса и в Ашане. И это будет одно и то же манго. За сильно разную цену.
Так и в случае с медучреждениями.

Понятно, что есть вещи, которых нет в Ашане ни за какие деньги, но если вам, допустим, не нужна томография, операция коронарного шунтирования или нейрохирургия, а нужна перевязка, противостолбнячный укол и костыли, то в более дешевом госпитале вы получите их дешевле, но такое же по существу, что и в более дорогом.
В дешевом, допустим, у вас не будет индивидуальной больничной палаты с 42" ЖК телевизором с 90 спутниковыми каналами и персональной сиделкой, зато все имеющееся обойдется дешевле, и больше денег останется непосредственно на лекарства и лечение.
Поэтому имеет смысл, если величины покрытия по медстраховке у вас конечны (помните, что от размеров покрытия напрямую зависит и цена страховки) также стоит обращать внимание и на ценовую категорию госпиталя.

К сожалению, очень часто вы по страховке не вольны выбирать госпиталь по своему усмотрению, и вынуждены будете ехать в тот, с которым установлены отношения у компании-ассистанса. Обычно это хороший, но и довольно дорогой госпиталь (откровенно говоря компании-ассистансу нет нужды экономить деньги страховой компании). Также следует учитывать, что, часто, таких партнерских госпиталей в стране ограниченное количество, и они имеются только в массово-туристических местах.

Наверное одним из самых частых случаев попадания в больницы на отдыхе являются травмы при транспортных происшествиях на мотоцикле. Доступный прокат огромного количества разных мотоциклов на срок от суток, полиция, которая весьма "сквозь пальцы" смотрит на отсутствие водительских прав у иностранцев или езду без шлема и с нарушениями (а в случае чего удовлетворяется сравнительно небольшим штрафом), легкомысленное отношение к маленькому мотоскутеру и связанным с ним опасностям, веселье, девчонки, дешевый алкоголь, молодецкая удаль и лихость, все это, конечно же, провоцирует неприятности и аварии. Причем вы как раз можете быть честным, законопослушным и аккуратным водителем, но просто в вас въедет какой-нибудь такой вот в дым угашеный бритиш.

Что дальше? Дальше начинаются обещанные "нюансы".
Дело в том, что, например, почти никто из российских страховых не включает травмы, полученные в результате управления транспортным средством, в покрываемые обычной страховкой.

И уж конечно не будет страховая покрывать такие травмы, если вы:
а. Управляли мотоциклом без водительских прав соответствующей категории действительных в стране пребывания (читай: международного водительского удостоверения - МВУ), то есть, по сути, управляли им незаконно.
б. Управляли мотоциклом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения (по результатам медицинских анализов и полицейского протокола), пусть даже и совсем небольшого.

Обычно транспортные травмы покрываются (исключая перечисленные выше случаи) в случае так называемой "спортивной" страховки, которая, обычно, ровно вдвое дороже.

Ну и уж понятно, что "обычной", "самой дешевой" страховкой не покрываются любые травмы, заболевания и недомогания, вызванные занятиями "активным отдыхом", то есть дайвинг, кайтсерфинг, лазание по горам, и так далее. Откровенно говоря, та самая "самая дешевая" (как главный критерий выбора) "страховка путешественника" российских страховых, если судить по ее условиям, покрывает только перемещение (осторожным шагом, держась за стену) из номера отеля в бар и на отельный пляж (не пересекая улицы).
По сути, заплатив деньги (да, совсем немного) за такую страховку, вы за свои деньги не получаете ничего, или почти ничего, в случае каких-либо проблем. И это надо ясно и трезво понимать.

Второй момент, на который никто особенно не обращает внимания, но к которому стоит серьезно отнестись, это так называемые "хронические заболевания". Хронические заболевания не покрываются никакой страховкой. Об этом написано в условиях страховки. Тонкость тут в том, что "хроническость" заболевания определяется по списку. Вы можете чувствовать себя абсолютно здоровым, спортивным человеком, не посетить ни разу врачей за 20 лет, но в отпуске у вас случился, допустим, внезапный (первый в вашей жизни) приступ желчнокаменной болезни (это ОЧЕНЬ больно, поверьте), о которой вы ни сном ни духом не ведали, а по списку страховой это - "хроническое заболевание", несмотря на то, что в вашем случае это самое что ни на есть "острое" (в медицинских терминах "острое" - антоним, противоположность "хроническому"). И расходы, которые вы понесли на Emergency, прием в госпитале, лекарства, операцию, восстановление в нем, страховая не оплатит (или оплатит в каком-то ничтожном, в данном случае, размере, типа 1000$ за все, и то если повезет). Самое подлое, что вы можете узнать, что то, от чего вас уже неделю лечат в дорогом госпитале, куда вас направила страховая, является непокрываемым страховкой "хроническим заболеванием" только в процессе, после операции или в конце лечения.

Третий момент, на который стоит обратить внимание в особенности выезжающим "надолго", это условия долгосрочного страхования. Например, вы можете захотеть купить медстраховку "на год", и вам ее даже продадут, но тут есть вот какая тонкость. В условиях типовой "страховки путешественника" сказано, что непрерывный срок пребывания за границей не может превышать 90 дней, то есть 3 месяцев. Затем, вы должны вернуться в страну постоянного проживания, и после этого снова выехать. В этом случае начнется новые 3 месяца. Однако если вы сделали такую страховку "на год" и выехали из России (по штампам в паспорте), и весь год провели за рубежом, то страховка действовать будет только _первые три месяца_. Несмотря на то, что покупали вы страховку "на год".
Обратите внимание, что необходимо именно _возвращение в Россию_, а не просто пересечение какой-то границы. Именно границы с Россией, и никак иначе.

Если вы не обратите на все это внимание сами, то, скорее всего, вам это в страховой не объяснят. Ни одна страховая еще ни разу не отказалась брать деньги клиента, помните это. Разбираться с условиями, "нюансами" и ограничениями - дело страхуемого.

Помните также, что единственный официальный документ - условия страховки. Читайте его внимательно, не ведитесь на поводу и не принимайте на веру устные обещания страхового агента: "Да мы это так всюду пишем, это не важно, простая формальность, все у нас и так подписывают, все будет нормально, это просто старый бланк".
Вы не "пришьете к делу" устные обещания "А вот страховой агент Мария Ивановна мне в прошлом году обещала, что это покрывается". Что вы надеетесь услышать в ответ кроме "Ну пусть вам агент Мария Ивановна и покрывает ваши счета в таком случае, а у нас есть условия, и вы с ними ознакомлены, вот ваша подпись"?

Вообще же надо сказать, что "узаконненое мошенничество" страховых со страховками и страховыми выплатами в России приняло, по моим наблюдениям, просто пугающие обороты. Еще раз: никакая страховая не откажется у вас деньги взять. С этим проблем нет. Проблемы могут начаться в случае, когда вы лежите со сломанной ногой в дорогом госпитале за границей, с очень относительным знанием английского и вами, и его медиками, а на единственном телефоне для связи (российском, разумеется, 10$/минута в роуминге), или "занято" или факс вот уже третий день, а без оплаты, или хотя бы гарантий ее, госпиталь отказывается продолжать лечение или делать операцию.

Если я вас уже достаточно напугал, давайте перейдем ко второй части нашего "марлезонского балета", и разберем "что же делать".

Ну, во-первых, остается вариант брать проверенную положительным опытом других страховку в известной страховой, работающей с хорошим ассистансом.
Лично я для себя остановился на страховых, работающих с International SOS, это СК Согласие и также как второй (более дешевый) вариант рассматривается "Медэкспресс".

Во-вторых, внимательно читать условия, и соответствующим образом себя вести. "Предупрежден - вооружен" - говорили по этому поводу древние римляне.

В третьих, есть вариант "хода конем", и покупки страховки от какого-нибудь известного международного страховщика, специализирующегося на бэкпэкерах и долгосрочных путешествиях. Например LonelyPlanet и некоторые другие сайты рекомендуют страховку WorldNomads от известного страхового оператора BUPA (worldnomads.com).
Это будет дороже, чем российская страховка. Но есть основания ожидать лучшего отношения. Однако обратите внимание, что это предполагает как минимум удовлетворительное владение английским для коммуникаций со страховой в случае "страхового случая".

В четвертых, можно рисковать, и, взвесив все "за" и "против", не полагаться на страховку, рассчитывая оплачивать медицину из своего кармана. В ряде недорогих стран, особенно когда вы молоды, это возможно. Не рекомендуется. Потому что одно дело сломанная нога, а совсем другое операция на сердце. А что вы будете делать, если вас привезли в больницу в бессознательном состоянии и решили оперировать не дожидаясь вашего прихода в себя, потому что имелась угроза вашей жизни, и вы проснетесь от наркоза уже со счетом тысяч в 15 долларов?

Надо отметить, что в ряде случаев иметь плохую страховку будет даже хуже, чем не иметь ее вообще. Например вы, надеясь на то, что "я застрахован на стотыщпицот долларов! Она все расходы покроет!" можете влезть в процессе лечения в большие и не всегда оправданные траты в дорогом госпитале, а затем, внезапно, обнаружить, что "страховая компания сочла, что имеются нарушения условий страховки и отказала вам в покрытии ваших трат". Это, к сожалению, судя по отзывам, совсем не единичный случай, см. выше про "нюансы", связанные с мотоциклами, внезапными "хроническими заболеваниями", сроками действия страховки. Внимательно читайте условия вашей страховки, там вообще порой встречаются просто удивительные засады. И не надейтесь, что вы сможете переспорить профессиональных юристов страховой в каком-то "спорном" случае. У вас это будет первый опыт, а у них таких умников каждый день по нескольку, и, в конце концов, они получают деньги за то, что защищают интересы страховой и экономят ее деньги на страховые выплаты.

В пятых можно попробовать сделать местную страховку, от местной страховой, с хорошим покрытием в данной стране. Однако в последнем случае также есть свои нюансы.

Считается, что если вы приехали, например, для определенности, в тот же Таиланд, на срок менее 1 года, то нет особенного смысла делать местную медстраховку.

Во-первых, в местных медстраховках существует ряд ограничений, например некоторые заболевания покрываются только после некоторого начального "периода блокировки" (от 3 месяцев до полугода). Это делается для того, чтобы обезопасить страховую от случаев, когда человек страхуется "постфактум", то есть уже обнаружив у себя соответствующее заболевание, на что, разумеется, страховая никак не рассчитывает, она вычисляет сумму платежа за страховку исходя из некоей вероятности появления у страхуемого болезни, исходя из предположения, что страхуемый здоров.

Во-вторых, эта страховка хороша на территории Таиланда, но имеет значительные ограничения за границей Таиланда (если вообще там работает). Также помните, что, например, в случае необходимости эвакуации (страховщики говорят "репатриации"), вас привезут по такой страховке в Таиланд, а не в Россию.
Так что местную страховку хорошо совмещать с "российской", или, хотя бы, начинать заниматься местной страховкой, пока вы "покрыты" другой, чтобы обезопаситься на waiting-период.
И снова: местная страховка хороша, если вы уже "осели", но плохо подходит, если вы живете пару месяцев на Самуи, потом собрались на Бали, потом звали на филиппинский Боракай, а потом не знаю куда еще понесет.

В третьих, начиная разбираться с "местной"страховкой, надо быть готовым пройти весь путь выше самому. Разобраться в принятых терминах, определить достаточные лимиты выплат, разобраться в тонкостях страхования. Все это учитывая еще и то, что, зачастую, например тайские вебсайты порой имеют очень приблизительно переведенную англоязычную версию, и любят делать текст на сайте картинкой, что делает невозможным использование онлайн-переводчика. И если вы затрудняетесь разобраться с текстом условий страховки на русском, то не думаете ли вы, что английский, переведенный тайцам с тайского, будет в этом плане легче?

Мне кажется достаточно разумным было бы дополнить хорошую российскую медстраховку недорогой простой местной страховкой от несчастных случаев и травм (решив тем самым проблему с мототравмами, о чем и многочисленных ограничениях в российских медстраховках в этой области я писал выше). Например у меня небольшое страховое покрытие по травмам дает карта моего тайского банка, кроме того иногда аффилированные с банками страховые имеют специальные предложения для клиентов банков. Среди них тоже можно посмотреть варианты.

Вы, безусловно, можете иметь более одной страховки, и выбирать по какой из них вы будете покрывать свои расходы (но, разумеется, не по обоим одновременно, это считается "страховым мошенничеством"). Например вы можете незначительные травмы на байке покрыть местной страховкой от несчастного случая, не устраивая масштабную возню с документами по российской медстраховке, а в случае более серьезного и "дорогого" заболевания, покрыть его медстраховкой с большим покрытием.

Так или иначе, наихудшим случаем, как мне кажется, в ситуации со страховками будет не предпринимать ничего, надеясь "авось пронесет" или "да как-нибудь само образуется и рассосется" и "это все происходит с другими, не со мной, я везучий". Почти столь же плохо будет иметь страховку выбранную "чтобы подешевле, лишь бы была". Учтите, что возможности "добиваться правды" для человека, который болеет, лежит в больнице за тридевять земель в другом часовом поясе, зачастую без помощи друзей и родных, и с только лишь телефонной связью и стремительно тающими финансами, довольно ограничены, и страховые, и медики это прекрасно знают, чтобы диктовать вам свои условия. Поэтому стоит потратить какое-то время заранее, чтобы быть готовы к непредвиденным ситуациям до того, как они произойдут. И тогда, вполне возможно, они с вами не произойдут никогда.
Ну, будем здоровы!

. Добавьте в закладки.


Источник: http://traveliving.org/health-insurance/


Поделись с друзьями



Рекомендуем посмотреть ещё:



Cached Как сделать ступеньку в погреб


Как сделать запрос в больницу Как сделать запрос в больницу Как сделать запрос в больницу Как сделать запрос в больницу Как сделать запрос в больницу Как сделать запрос в больницу Как сделать запрос в больницу Как сделать запрос в больницу Как сделать запрос в больницу

ШОКИРУЮЩИЕ НОВОСТИ